Kennst du diese Szene? Du stehst an der Supermarktkasse, dein Kind entdeckt einen Schokoriegel und fragt mit grossen Augen: «Mami, darf ich den haben?» Du antwortest bestimmt: «Nein, wir brauchen nicht immer alles, was wir sehen.»
Zwei Minuten vorher hast du allerdings diese wunderschöne Duftkerze in den Einkaufswagen gelegt. Einfach so. Weil sie gerade im Angebot war. Oder weil sie so gut riecht. Oder weil du nach einem anstrengenden Tag einfach Lust hattest, dir etwas zu gönnen. Dein Kind hat natürlich alles beobachtet. Und ich würde wetten, dass es sich vor allem an die Duftkerze erinnert.
Willkommen in der Realität der Finanzerziehung!
Als Mutter und Finanzexpertin beschäftige ich mich viel mit der Frage, wie wir unseren Kindern einen gesunden Umgang mit Geld vermitteln können. Und je länger ich mich damit auseinandersetze, desto klarer wird mir: Die grösste Herausforderung liegt oft gar nicht bei unseren Kindern, sondern bei uns selbst.
Wir können noch so oft erklären, dass Geld nicht auf Bäumen wächst, dass Sparen wichtig ist und dass man nicht jeden Wunsch sofort erfüllen kann. Wenn wir selbst bei jedem Sonderangebot schwach werden, sind unsere gut gemeinten Ratschläge allerdings ziemlich schnell vergessen. Kinder lernen nicht nur das, was wir ihnen sagen. Sie lernen vor allem das, was wir ihnen vorleben.
Das klingt zunächst nach einer weiteren Aufgabe auf unserer ohnehin schon langen Eltern-To-do-Liste. Neben Schulorganisation, Freizeitprogramm, Wäschebergen und der ewigen Frage, was es heute zum Znacht gibt, sollen wir jetzt auch noch perfekte Finanzvorbilder sein? Nein, zum Glück nicht. Denn Finanzerziehung braucht weder einen Lehrplan noch ein Finanzstudium. Oft reicht es schon, wenn wir unsere eigenen Geldgewohnheiten etwas bewusster wahrnehmen und unsere Kinder daran teilhaben lassen.
Unsere Kinder beobachten uns ganz genau
Kinder lernen den Umgang mit Geld ähnlich wie Velofahren oder Schwimmen: durch Zuschauen, Ausprobieren und manchmal auch durch Hinfallen. Und wenn es ums Beobachten geht, sind sie uns Erwachsenen ohnehin haushoch überlegen.
Sie bekommen mit, wie wir an der Kasse bezahlen, wie wir auf Rechnungen reagieren oder wie wir über grössere Anschaffungen sprechen. Sie merken, ob uns Geld nervös macht oder ob wir entspannt damit umgehen. Und sie hören natürlich auch, wenn wir sagen, dass wir diesen Monat sparen müssen, während am nächsten Tag schon wieder ein Paket vor der Haustür steht.
Was sich dabei auf unsere Kinder überträgt, sind unsere sogenannten Money Habits, also unsere Geldgewohnheiten. Damit meine ich nicht die grossen finanziellen Entscheidungen, sondern vielmehr die kleinen Dinge, die wir täglich tun, oft ohne gross darüber nachzudenken. Der schnelle Klick im Onlineshop nach einem langen Tag. Das Fitnessabo, das wir seit Monaten bezahlen, obwohl wir das Fitnessstudio höchstens noch von aussen kennen. Oder der Kontostand, den wir lieber nicht anschauen, weil die Kreditkartenrechnung schon wieder höher ausgefallen ist als geplant. Kommt dir etwas davon bekannt vor?
Ich finde, wir sollten uns deshalb weniger fragen, ob unsere Kinder genug über Geld wissen, sondern viel öfter: Was lernen sie eigentlich von unserem eigenen Umgang mit Geld? Letztlich geht es um vier grundlegende Fähigkeiten: Geld einteilen, Prioritäten setzen, warten können und verstehen, dass wir nur ausgeben können, was uns tatsächlich zur Verfügung steht. Und all das können wir unseren Kindern jeden Tag zeigen. Ganz ohne Unterrichtsstunde.
Über Geld spricht man nicht. Wirklich nicht?
Als Mutter möchte ich, dass mein Kind mit seinen Fragen zu mir kommen kann. Egal ob es um die Schule, Freundschaften oder die kleinen und grossen Sorgen geht. Warum sollte das ausgerechnet beim Geld anders sein?
Ich finde es erstaunlich, wie selbstverständlich wir mit unseren Kindern über gesunde Ernährung, Bewegung oder Medienkonsum sprechen. Sobald es aber ums Geld geht, wird es in vielen Familien auffallend still. Eine Online-Umfrage von Clanq mit fast 700 Teilnehmenden aus der Schweiz vom Juni 2024 zeigt: Nur 35 Prozent der Befragten geben an, dass Geld am Familientisch ein Gesprächsthema ist.
Natürlich verstehe ich das. Viele von uns sind mit dem Satz aufgewachsen: «Über Geld spricht man nicht.» Punkt. Keine Diskussion. Nur leider lernen unsere Kinder auch aus diesem Schweigen etwas. Nämlich, dass Geld kompliziert ist, vielleicht sogar unangenehm, und dass man besser nicht darüber redet.
Dabei müssen wir unseren Kindern weder unseren Lohnzettel noch die Hypothekarabrechnung zeigen. Und das Familienessen muss auch nicht zur Sitzung des Finanzkomitees werden. Es geht vielmehr darum, über Entscheidungen zu sprechen. Warum sparen wir für die Ferien? Weshalb kaufen wir nicht immer die teuerste Variante? Warum können wir uns manches leisten, entscheiden uns aber trotzdem dagegen?
Kinder müssen nicht wissen, wie viel Geld wir haben. Aber sie sollten verstehen, wie wir damit umgehen.
Laut denken statt heimlich entscheiden
Einer meiner liebsten Tipps für die Finanzerziehung ist so einfach, dass man ihn beinahe unterschätzt: Sprich beim Einkaufen laut über deine Entscheidungen.
Stell dir vor, du stehst mit deinem Kind im Supermarkt vor einem Sonderangebot. Die Lieblingsschokolade ist 30 Prozent günstiger. Ein echtes Schnäppchen, oder? Statt sie gleich in den Einkaufswagen zu legen, könntest du sagen: «Schau mal, diese Schokolade ist 30 Prozent günstiger. Das klingt toll. Aber weisst du, wie wir noch mehr sparen? Wenn wir sie gar nicht kaufen.»
Vielleicht schaut dich dein Kind zunächst etwas irritiert an. Schliesslich steht auf dem Schild doch riesengross «AKTION!». Aber genau darum geht es. Dein Kind lernt, dass ein Rabatt nicht automatisch bedeutet, Geld zu sparen. Und dass wir nicht alles kaufen müssen, nur weil es gerade günstiger ist.
Der Supermarkt ist überhaupt ein hervorragender Übungsplatz. Lass dein Kind den günstigsten Kilopreis suchen oder gib ihm ein kleines Budget, mit dem es das Dessert fürs Wochenende auswählen darf. Plötzlich wird Einkaufen zu einer kleinen Herausforderung. Und wer einmal versucht hat, mit einem begrenzten Budget Glace für die ganze Familie auszusuchen, weiss: Das ist gar nicht so einfach.
Natürlich funktioniert das nicht immer. Wenn ich mit einer langen Einkaufsliste unterwegs bin und alle möglichst schnell nach Hause wollen, habe ich auch nicht unbedingt Lust auf eine ausführliche Diskussion über den Kilopreis von Pasta. Aber genau das ist der Punkt: Es braucht nicht bei jedem Einkauf eine Finanzlektion. Manchmal genügt ein einziger Satz.
Warten ist die neue Superkraft
Wir leben in einer Welt, in der fast alles sofort verfügbar ist. Ein neues Paar Schuhe? Morgen geliefert. Ein Film? Sofort gestreamt. Das Lieblingsessen? Ein paar Klicks entfernt. Warten ist aus der Mode gekommen.
Und als Mutter weiss ich, wie verlockend es manchmal ist, Wünsche einfach zu erfüllen. Weil wir unseren Kindern eine Freude machen möchten. Oder, seien wir ehrlich, weil wir nach einem langen Tag schlicht keine Energie mehr für die nächste Diskussion haben. Doch gerade hier liegt für mich eine der wichtigsten Lektionen der Finanzerziehung.
Nicht jeden Wunsch sofort zu erfüllen, bedeutet nicht, unseren Kindern etwas vorzuenthalten. Wir geben ihnen damit eine Fähigkeit fürs Leben mit. Wer gelernt hat, auf etwas zu warten, wird später leichter sparen, ein Budget einhalten und grössere finanzielle Ziele verfolgen können.
Aber wie glaubwürdig ist es, wenn ich meinem Kind erkläre, dass es auf ein Spielzeug sparen soll, während ich selbst jeden spontanen Wunsch mit einem Klick erfülle? Deshalb finde ich es wichtig, dass wir auch unser eigenes Warten sichtbar machen. Vielleicht möchte ich ein neues Velo, entscheide mich aber, noch ein paar Monate dafür zu sparen. Oder ich überlege, ob ich das neue Handy wirklich brauche, solange das alte noch funktioniert.
Eine gemeinsame Familienwunschliste kann dabei helfen. Darauf dürfen alle ihre Wünsche schreiben, auch wir Mütter. Und dann wird gemeinsam überlegt: Was kostet das? Wie wichtig ist es uns? Brauchen wir es jetzt? Worauf würden wir dafür verzichten? Ich finde, diese Fragen können auch uns Erwachsenen nicht schaden. Vielleicht würde dann das eine oder andere Paket weniger vor unserer Haustür landen.
Mama, kommt das Geld aus dem Handy?
Als ich klein war, konnte man Geld noch sehen und anfassen. Münzen wurden gezählt, Noten ins Portemonnaie gesteckt und beim Einkaufen wieder herausgenommen. Heute reicht eine Karte, ein Handy oder ein kurzer Klick. Für unsere Kinder muss das manchmal wie Zauberei wirken.
Mama hält das Handy an ein Gerät, es piepst, und schon dürfen wir mit einem vollen Einkaufswagen nach Hause gehen. Woher das Geld kommt? Keine Ahnung. Offenbar aus dem Handy.
Genau deshalb ist es mir wichtig, dass Kinder verstehen, was beim digitalen Bezahlen tatsächlich passiert. Ich finde es sinnvoll, dass kleinere Kinder zunächst Erfahrungen mit Bargeld sammeln. Gib deinem Kind ein paar Münzen, lass es an der Kasse selbst bezahlen und gemeinsam das Rückgeld kontrollieren. Es merkt schnell: Wenn ich fünf Franken habe und drei ausgebe, bleiben nur noch zwei übrig.
Bei digitalen Zahlungen fehlt dieses unmittelbare Erlebnis. Wenn du mit Karte oder Handy bezahlst, erkläre deshalb ruhig: «Das Geld wird jetzt von unserem Konto abgezogen. Auch wenn wir es nicht sehen, ist es echtes Geld.»
Als Mutter möchte ich, dass meine Kinder mit den Möglichkeiten des digitalen Geldes selbstverständlich umgehen können. Aber genauso wichtig ist mir, dass sie verstehen, was dahintersteckt. Denn ein Konto ist kein Selbstbedienungsladen, und das Handy ist leider auch keine Gelddruckmaschine.
Ferienplanung statt Finanzvortrag
Eine weitere wunderbare Gelegenheit, Kinder in finanzielle Entscheidungen einzubeziehen, sind die Familienferien. Als Mutter kennt man die Herausforderung: Man möchte allen eine schöne Zeit ermöglichen. Das eine Kind möchte in den Wasserpark, das andere lieber in die Stadt Glace essen, und die Eltern träumen vielleicht einfach von einem Liegestuhl und etwas Ruhe. Leider ist das Ferienbudget meistens weniger gross als die Wunschliste.
Warum also nicht gemeinsam überlegen, wofür wir unser Geld ausgeben möchten? Vielleicht entscheiden wir uns, an drei Abenden selbst zu kochen, damit wir uns am letzten Ferientag ein besonders schönes Restaurant leisten können. Oder wir geben den Kindern ein kleines Budget, mit dem sie einen Ferientag gestalten dürfen. Plötzlich müssen sie selbst abwägen: Lieber eine Bootsfahrt oder zwei kleinere Aktivitäten? Ein Souvenir oder etwas zum Naschen?
Dasselbe gilt für Weihnachten. Gerade als Mutter spürt man manchmal den Druck, möglichst viele Wünsche erfüllen zu wollen. Schliesslich sollen die Kinderaugen leuchten. Aber muss dafür wirklich der Geschenkeberg immer grösser werden? Ich finde, eine gemeinsame Frage kann viel verändern: «Was ist uns dieses Jahr wirklich wichtig?»
Auch Ämtli können einen Beitrag zur Finanzerziehung leisten. Für mich gehört es selbstverständlich dazu, dass Kinder im Haushalt mithelfen, ohne für jeden Handgriff bezahlt zu werden. Aber für besondere Zusatzaufgaben, etwa das Auto waschen oder das Altpapier bündeln, darf es ruhig einmal einen kleinen Zustupf geben. So lernen Kinder, dass hinter Geld auch Arbeit und Einsatz stehen. Und vielleicht schätzen sie danach sogar etwas mehr, was wir Eltern tagtäglich alles organisieren. Wobei ich mir da nicht allzu grosse Hoffnungen machen würde…
Perfekte Mütter? Gibt es die überhaupt?
Vielleicht denkst du jetzt: Schön und gut. Aber ich treffe selbst nicht immer die besten finanziellen Entscheidungen. Willkommen im Club.
Als Mütter haben wir oft das Gefühl, für alles verantwortlich zu sein. Unsere Kinder sollen gesund essen, genug schlafen, sich bewegen, anständige Menschen werden und natürlich später auch finanziell auf eigenen Beinen stehen. Und jetzt sollen wir ihnen auch noch den perfekten Umgang mit Geld vorleben?
Ich glaube nicht, dass wir perfekte Finanzvorbilder sein müssen. Viel wichtiger finde ich, wie wir mit unseren Fehlern umgehen. Ein Fehlkauf ist beispielsweise eine hervorragende Gelegenheit, mit dem Kind darüber zu sprechen: «Weisst du was? Das war keine besonders gute Entscheidung. Ich habe es spontan gekauft und jetzt merke ich, dass ich es kaum benutze. Nächstes Mal überlege ich etwas länger.»
Genauso wichtig ist es, dass Kinder mit ihrem eigenen Geld Fehler machen dürfen. Ich weiss, wie schwer es fallen kann, zuzuschauen, wenn das hart ersparte Taschengeld für etwas ausgegeben wird, von dem wir schon vorher ahnen, dass es nach zwei Tagen in der Ecke liegen wird. Der erste Impuls ist oft, einzugreifen und das Kind vor der Enttäuschung zu bewahren. Aber manchmal ist gerade diese Enttäuschung die wertvollste Lektion.
Denn wer als Kind einmal zehn Franken falsch ausgegeben hat, wird sich später vielleicht besser überlegen, was er mit seinem ersten Monatslohn macht.
Auch Mama muss übers Geld Bescheid wissen
Ein Thema liegt mir als Mutter und Finanzexpertin besonders am Herzen. Kinder beobachten nicht nur, wie wir Geld ausgeben. Sie sehen auch, wer sich in der Familie überhaupt darum kümmert.
Ich erlebe immer wieder, dass Frauen zwar einen grossen Teil der alltäglichen Ausgaben für ihre Familien organisieren, sich bei langfristigen Finanzentscheidungen aber zurückhalten oder die Verantwortung ihrem Partner überlassen. Wir wissen häufig ganz genau, was die Kinderkleider kosten, wie teuer die nächsten Ferien werden oder welches Budget für den Kindergeburtstag zur Verfügung steht. Aber wissen wir genauso gut, wie unsere Vorsorge aussieht? Wie das Familienvermögen angelegt ist? Und wie wir selbst langfristig finanziell abgesichert sind?
Unsere Kinder lernen auch aus der Rollenverteilung, die wir ihnen vorleben. Wenn Mama zwar jeden Einkauf organisiert, aber Papa sämtliche langfristigen Finanzentscheidungen trifft, ist das ebenfalls eine Botschaft. Gerade unseren Töchtern möchte ich vermitteln, dass Finanzwissen, Investieren und finanzielle Unabhängigkeit für Frauen genauso selbstverständlich sein sollten wie für Männer. Und unseren Söhnen, dass Familienfinanzen gemeinsame Verantwortung sind.
Wir können unseren Kindern nicht glaubwürdig finanzielle Selbstständigkeit vermitteln, wenn wir sie uns selbst nicht zutrauen.
Deshalb wünsche ich mir, dass sich mehr Mütter aktiv mit ihren Finanzen beschäftigen. Nicht weil wir noch eine weitere Aufgabe übernehmen sollten, sondern weil finanzielle Unabhängigkeit uns Sicherheit, Freiheit und Selbstbestimmung gibt.
Was ich meinen Kindern wirklich mitgeben möchte
Ich bin überzeugt, dass wir Finanzerziehung viel zu oft als etwas betrachten, das wir irgendwann einmal beginnen müssen. Wenn das Kind Taschengeld bekommt. Wenn es rechnen kann. Wenn es ein eigenes Konto eröffnet. Dabei beginnt sie schon viel früher. An der Supermarktkasse, beim gemeinsamen Ferienplanen, beim Bezahlen mit dem Handy und manchmal auch beim Kauf einer völlig unnötigen Duftkerze.
Als Mutter wünsche ich mir nicht, dass meine Kinder später möglichst viel Geld besitzen. Natürlich möchte ich, dass sie finanziell gut aufgestellt sind. Aber noch wichtiger ist mir, dass sie selbstbestimmt mit ihrem Geld umgehen können. Dass sie ihre Wünsche kennen, Prioritäten setzen und finanzielle Entscheidungen treffen können, ohne sich ständig mit anderen vergleichen zu müssen.
Dafür braucht es keine tägliche Finanzlektion. Es reicht, unsere Entscheidungen zu erklären, Kinder selbst mit Geld umgehen zu lassen, das eigene Sparen sichtbar zu machen und offen über Prioritäten zu sprechen. Und manchmal dürfen wir ruhig auch zugeben, dass wir selbst einen Fehlkauf gemacht haben.
Und wenn es beim nächsten Einkauf doch wieder diese unwiderstehliche Duftkerze sein muss? Dann dürfen wir sie natürlich kaufen. Vielleicht sagen wir unserem Kind aber einfach: «Eigentlich brauche ich sie nicht. Aber ich habe mich ganz bewusst entschieden, mir heute etwas zu gönnen.»
Denn auch das gehört zum Umgang mit Geld: Nicht immer verzichten zu müssen, sondern bewusst entscheiden zu können.
Als Mutter möchte ich meinen Kindern nicht beibringen, möglichst wenig Geld auszugeben. Ich möchte ihnen beibringen, gute Entscheidungen mit ihrem Geld zu treffen.
Denn unsere Kinder hören uns nicht immer zu. Aber sie schauen ganz genau hin.
Christina Hammer ist Finanzexpertin, Co-Founder und CEO von Clanq, der App für Familienfinanzen. Als Mutter setzt sie sich dafür ein, dass Kinder früh einen selbstbewussten und verantwortungsvollen Umgang mit Geld lernen. Mit Clanq können Familien Cashback sammeln, sparen und für die Zukunft ihrer Kinder investieren. Die integrierte Finanzerziehung macht den cleveren Umgang mit Geld zum Teil des Familienalltags.
