7 étapes vers votre propre clarté
Les salons et événements professionnels sont ce que je préfère dans mon travail, car cela me permet d'avoir de vraies conversations. Ces derniers mois, j'ai discuté d'argent avec au moins une centaine de femmes âgées de 25 à 35 ans. Et une phrase revenait sans cesse : « Mon conjoint s'en occupe. »
Cette phrase m'est restée en tête depuis. Non pas parce que les décisions prises ensemble sont mauvaises – bien au contraire. Mais parce qu'en pratique, « mon/ma partenaire s'en chargera » signifie souvent : je ne sais pas vraiment où nous en sommes. Et quelqu'un qui ne sait pas où il/elle se situe ne peut pas participer au processus de décision.
Quand j'aborde le sujet, j'obtiens presque toujours la même réponse : « Vous avez raison. » Et aussitôt après, la vraie question : par où commencer ? Entre les déjeuners à préparer, les réunions parents-professeurs et les montagnes de linge à laver, « gérer les finances » ressemble vite à un autre projet colossal pour lequel il n'y a absolument pas de temps.
Alors aujourd'hui, entrons dans le vif du sujet : voici 7 étapes à suivre les unes après les autres. Aucune ne prendra plus de temps qu'une pause-café. Et vous n'êtes pas obligé de toutes les réaliser cette semaine.
Pourquoi avons-nous tant tendance à reporter la question ?
Avant de commencer, soyons honnêtes. Ce n'est que rarement par manque d'intérêt que les mères se tiennent à l'écart des questions financières. C'est plutôt dû à trois raisons très humaines.
Tout d'abord, les rôles traditionnels des sexes sont profondément ancrés. Dans de nombreuses familles, il est de tradition qu'une personne s'occupe des assurances, de la planification de la retraite et des investissements – et c'est généralement l'homme. Ce n'a jamais été un choix délibéré ; c'est simplement une question d'évolution naturelle.
Ensuite, il y a le quotidien. Toute personne chargée de gérer la vie de famille a la tête pleine de petites choses. Par conséquent, les projets importants à long terme passent automatiquement au second plan.
Troisièmement – et d'après mon expérience, c'est le principal obstacle – beaucoup de gens pensent qu'ils doivent tout comprendre avant de pouvoir participer à la discussion. Alors ils attendent. Et attendent encore. Or, c'est exactement le contraire : la compréhension vient de la participation, et non avant.
Ne pas gérer son argent n'est pas une décision neutre, soit dit en passant. C'est aussi une décision, simplement une décision prise par d'autres.
Tant que tout se déroule sans accroc, cela passe presque inaperçu. On ne s'en aperçoit que lorsqu'un événement imprévu survient : une séparation, une maladie, une perte d'emploi. Et c'est précisément dans ces moments-là que personne n'a le calme nécessaire pour se plonger pour la première fois dans ses relevés de retraite et ses relevés bancaires. Par conséquent, le meilleur moment pour faire le point est toujours lorsque tout est calme.
Étape 1 : Obtenir une vue d’ensemble
Asseyez-vous en pleine conscience, seul ou avec quelqu'un d'autre, et répondez à trois questions :
- Quels sont les revenus mensuels ? Salaires, allocations familiales, tout autre revenu.
- Quelles sont les dépenses fixes ? Loyer, assurance maladie, autres assurances, abonnements, garde d’enfants.
- Que reste-t-il au final – et dans quels comptes ?
Voilà tout ce qu'il vous faut pour commencer. Pas besoin de budget compliqué, ni de suivre méticuleusement chaque dépense. Prenez simplement deux heures un soir tranquille, ouvrez votre compte bancaire en ligne et notez les chiffres sur une feuille de papier.
Si vous le souhaitez, dressez également une liste simple de tous les comptes, polices d'assurance et épargnes retraite de votre famille. Indiquez uniquement les noms, sans les montants. Cet exercice permet souvent de prendre conscience, pour la première fois, de la complexité de la situation et du peu de connaissances dont on dispose en réalité.
L'objectif de cette étape est d'obtenir des résultats concrets plutôt que de se fier à son intuition. Nombreux sont ceux qui s'inquiètent un instant, puis sont soulagés. Car un vague « ça finira bien par suffire » pèse plus lourd à long terme qu'un chiffre précis, même s'il est désagréable.
Étape 2 : Ayez la première conversation sur l'argent
Si les finances ont été « son problème » jusqu'à présent, cela ne changera pas de lui-même. Une conversation s'impose – et elle peut être tout à fait banale.
Ce qui peut aider : privilégier une vision d’ensemble plutôt que des accusations. Dire « Je veux comprendre comment les choses se passent pour nous » est bien plus percutant que « Tu ne me dis jamais rien ». Posez des questions, même les plus simples. Il n’y a pas de questions bêtes concernant vos propres finances. Et parlez d’objectifs, pas seulement de chiffres. Les chiffres sont arides, les objectifs sont motivants.
Si votre partenaire réagit sur la défensive, c'est souvent moins par manque de volonté que par insécurité ou parce que la question est perçue comme une tentative de contrôle. Un bon point de départ est donc : « Que deviendraient nos finances s'il t'arrivait quelque chose ? » Cette question ne gêne personne et montre immédiatement pourquoi il est essentiel que vous ayez tous les deux une vision claire de la situation.
Étape 3 : Définir des objectifs communs
L'argent sans but précis disparaît tout simplement. Je le sais que trop bien par expérience, au sein de ma propre famille. Alors, posez-vous les questions suivantes : pour quoi épargnons-nous réellement ? Qu'est-ce qui est important pour nous, en tant que famille ? La sécurité ? Les voyages ? Un logement à nous ? L'avenir de nos enfants ?
Notez deux ou trois objectifs, en leur attribuant un montant approximatif et un délai. Soudain, l'épargne prend un sens et les sacrifices consentis ailleurs deviennent judicieux.
Un objectif souvent négligé est la sécurité personnelle. Le travail à temps partiel et les interruptions de carrière ont une incidence sur les régimes de retraite professionnelle, et en Suisse, cela touche encore de manière disproportionnée les mères. Cela ne doit pas vous inquiéter individuellement, mais il est important d'en parler ensemble. Renseignez-vous auprès de votre caisse de retraite sur votre situation personnelle. Vous pouvez aussi demander conseil ensemble. L'essentiel est que la question soit posée.
Étape 4 : Trouver un système pour la vie quotidienne
Désormais, il s'agit de structure plutôt que de chaos – et structure ne signifie pas perfection, mais simplicité.
Discutez de la répartition des dépenses communes. Qu'il s'agisse d'un compte joint alimenté par vos contributions respectives ou d'une répartition claire des frais fixes, l'essentiel est que ce soit clair et compréhensible pour vous deux. Créez des comptes séparés pour vos objectifs d'épargne afin que l'argent ne soit pas absorbé par les dépenses quotidiennes. Et assurez-vous que vous puissiez tous les deux consulter le solde de vos comptes à tout moment.
Ce point est primordial à mes yeux : la transparence n’est pas synonyme de méfiance. La transparence est la condition sine qua non pour que les décisions soient prises véritablement ensemble.
Étape 5 : Acquérir des mini-connaissances, sans aucun stress
Vous n'avez pas besoin de devenir un expert. Mais une compréhension de base permet de se sentir beaucoup plus à l'aise, car vous pourrez alors poser des questions sans gêne.
Trois questions méritent d'être posées pour commencer : Qu'est-ce qu'un fonds ou un ETF exactement ? Pourquoi l'épargne sur un compte bancaire est-elle souvent insuffisante à long terme ? Et comment fonctionne un plan d'épargne ?
Dix minutes par semaine suffisent amplement. Un podcast en pliant le linge, un article dans la salle d'attente, une vidéo explicative le soir. Et surtout, parlez d'argent en dehors de votre couple : avec vos amies, demandez conseil à d'autres mères. On apprend souvent plus de ces conversations que de nombreux manuels. La diversité des points de vue permet de prendre de meilleures décisions, aussi bien dans votre vie personnelle que professionnelle.
Étape 6 : Le réviser régulièrement ensemble
Une fois par mois, pendant 20 minutes, idéalement avec un café ou confortablement installé sur le canapé avec une tasse de thé : passez brièvement en revue vos revenus et vos dépenses, vérifiez les progrès accomplis vers vos objectifs et ajustez si nécessaire.
Cela peut paraître anodin, mais c'est essentiel. Car l'erreur la plus fréquente n'est pas de mal démarrer, mais plutôt de laisser les choses s'essouffler ensuite. Je le sais bien : on prend une résolution, on est motivé pendant deux semaines, et puis la vie reprend le dessus. Un rendez-vous fixe dans son agenda protège mieux contre cela que n'importe quelle bonne intention.
Étape 7 : Impliquez les enfants dès le début
Si vous gérez déjà les finances familiales, impliquez aussi votre enfant. Les enfants apprennent mieux à gérer l'argent par l'exemple. Or, aujourd'hui, ce qu'ils observent est étonnamment peu de choses : cartes, téléphones portables, clics. L'argent est devenu invisible. Pour les adultes, c'est pratique ; pour les enfants, c'est abstrait, voire incompréhensible.
C'est pourquoi il est si important de leur faire comprendre que l'argent est précieux. Utilisez l'argent de poche de manière réfléchie, au lieu de leur en donner spontanément. Fixez-vous ensemble des objectifs d'épargne pour que votre enfant comprenne que la patience est récompensée. Et discutez de la différence entre les envies et les besoins – idéalement au magasin, lorsque les choses deviennent plus concrètes.
Quatre choses que les enfants devraient comprendre dès leur plus jeune âge :
- L'argent n'est pas illimité, même si la carte fonctionne.
- La consommation n'est pas une fatalité, mais un choix.
- Épargner ne signifie pas se priver, mais plutôt se donner la liberté pour l'avenir.
- Les bonnes décisions financières s'apprennent – comme le vélo, avec de la pratique.
Les enfants reproduisent souvent inconsciemment les comportements de leurs parents. À ce stade, l'élément crucial est que votre enfant voie ses deux parents parler d'argent, faire des projets et prendre des décisions à ce sujet. Ce faisant, il apprend presque naturellement que les finances sont importantes et ne sont pas une question de genre.
Et si votre partenaire n'est pas d'accord ?
On me pose souvent cette question, et elle est tout à fait pertinente. Ma réponse sincère : lancez-vous ! Vous pourrez ainsi vous faire votre propre idée, approfondir vos connaissances et revoir vos propres dispositions – vous n’avez besoin de l’autorisation de personne pour cela.
La dynamique évolue généralement d'elle-même dès que l'un de vous semble mieux informé. Les questions deviennent plus précises, les conversations plus objectives. Et même si ce n'est pas le cas, vous y gagnez quand même : car la connaissance de vos finances vous appartient toujours, quoi qu'il arrive.
Ma conclusion : il ne s'agit pas de perfection, mais de commencer.
Si vous ne deviez retenir qu'une seule chose de ce texte, que ce soit celle-ci : vous n'avez pas besoin de tout savoir. Il vous suffit de donner votre avis et de participer à la prise de décision.
Comprendre la situation. Pouvoir s'exprimer. Avoir son mot à dire. Cela suffira déjà à changer les finances de votre famille – et, par la même occasion, la façon dont vos enfants percevront l'argent plus tard.
Septembre est le moment idéal. L'été est terminé, le quotidien a repris son cours et les grandes résolutions du Nouvel An sont encore loin. C'est donc le moment parfait pour aborder la question.
Lancez-vous ! Dès aujourd'hui, avec la première étape : noter où vous en êtes réellement.
Christina Hammer est cofondatrice et PDG de Clanq, l'application pour gérer les finances familiales. Cumulez du cashback, épargnez et investissez pour l'avenir, et sensibilisez votre enfant aux finances : avec Application Clanq Une gestion financière intelligente deviendra une partie intégrante de votre vie quotidienne.
